| 容易引起纠纷的保险条款 |
| 作者：台州汽车交易网 |
资讯类别：汽车保险 日期：2006-7-30 |
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最近的一场保险官司，又引发了人们对标准化条款的呼唤。保监会明确提出，要尽快出台重疾险业务的标准。明确什么是重疾险、重疾险数量、重疾险标准化条款等，推动重疾险业务标准化建设。
我们暂且不去讨论标准化条款该是什么样子，就目前来说，到底哪些条款容易引起纠纷呢？
第一类，疾病定义条款
这是情况最严重的一类，因为客户与保险代理人可能都不是医学专家，对于拗口的医学名词，大多是一知半解。就算你打电话到公司询问，咨询小姐也永远是那几句保证正确，但并不能帮助你理解的“官方回答”。前面提到的保险官司，起因就是客户认为保险合同中对于多项重大疾病的定义显失公平。平心而论，出于市场竞争的原因，各家公司的重大疾病保险，不管是保25种、27种、29种甚至30多种的，总有那么几种是来凑数的，有些甚至我们闻所未闻。但是对普通人威胁最大的几种疾病，基本是包括在内的，只不过和我们的想法有些不同而已。这里重点提醒您两种疾病定义：
癌症（恶性肿瘤）
大多数重疾保险都会把癌症列在第一项，确实它也是我们健康最大的敌人。但是请注意，并不是名字里有“癌”字的病都可以赔，像“原位癌”就是除外责任。“原位癌”一般定义为：“原位无浸润的癌症，即恶性肿瘤细胞未穿透基底膜以下组织”。我不是学医学的，什么“原位无浸润”、“基底膜”等名词，说实话我是毫无概念。保险公司的解释说：原位癌的治疗比较简单，花费也低得多，所以未纳入保险责任范围；而重疾险确定疾病种类的两个依据是治疗困难、费用高昂，它都不符合。此外还有“除黑色素细胞瘤以外的皮肤癌”、“前列腺癌”、“甲状腺癌”、“何杰金氏病”等等，都有可能被列入除外责任，不同的保险产品可能会有一些差别。
中风
中风目前在城市人口中的发病率也不低，但是对病人造成的后果差别很大；所以，一般的合同都有类似规定：“在保险事故发生六个月后，被保险人经神经专科医生认定，仍遗留下列残疾之一而无法复原者……” 也就是说，其他疾病确诊后即可赔付，而中风必须等到六个月以后，根据其遗留症状才能确定能否理赔。记得有一个案例，就是客户中风后，经过医生治疗，很快就恢复了正常身体机能，于是遭到了保险公司拒赔。
第二类，保险事故通知条款这类条款
比较不引人注目，但是我觉得可能对客户造成很大的损失。其一般形式是这样的：“在保险事故发生24小时内，被保险人/投保人应将具体情况向保险公司说明，否则……”不同的产品中，对于时间的定义可能会有不同，一般在24小时到15天之间，造成的后果也不尽相同，轻则客户要承担一些勘查的费用，重则整个事故被公司拒赔。这一条初看没有什么——到时候打个电话就行了呗。可是真要遇到突发的事故，谁又能保证自己头脑那么清醒呢？眼看亲人染病，当然是治病要紧，等到挂号拿药、忙前跑后，病情好不容易稳定下来，可能已经过了保险公司规定的通知期限了。如果因此而蒙受损失，岂不冤枉？对于此类条款，我们要心中有数，同时要挑选一个好的保险代理人。遇到什么事情，先通知代理人，这样，他就能帮我们整理好完备的理赔资料了。
第三类，免责条款
合同中的免责条款，或者叫除外责任，就是保险公司不赔的那些情况——犯罪、战争、自致后果等等。但是有一些高风险活动，却是很多人都会忽视的。因为一般的寿险、意外险都是根据普通人的日常生活情况来制定费率的，当我们去参加高风险活动时，风险程度就与保费不匹配，保险公司也就不能承保了；此时我们应该单独购买相应的保险。一般来说，像蹦极、潜水、卡丁车等正规娱乐项目，在购票时往往都已经内含了一定数额的保险，具体情况您可以向主办单位咨询。还有一些定义比较模糊的活动，万一发生意外事故，建议您在说明情况时往低风险情况上靠。 |
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